O novo Desenrola chega com a proposta de aliviar a pressão sobre o orçamento de famílias endividadas, mas especialistas apontam que, se tratados como uma estratégia isolada, programas de renegociação não são garantia de tirar os brasileiros das dívidas de forma duradoura. Com descontos de até 90% sobre dívidas bancárias, o programa é voltado para inadimplentes com renda de até cinco salários mínimos (R$ 8.105).

Economistas e planejadores financeiros ouvidos pela reportagem afirmam que o retorno ao endividamento costuma estar ligado não apenas aos juros elevados, mas também à dependência crescente do crédito para pagar despesas do dia a dia e à falta de reorganização financeira após os acordos.

<cite>Renegociar uma dívida sem mudar a dinâmica financeira que levou ao endividamento é como esvaziar um barco com um balde sem tampar o furo. O alívio imediato até existe, mas a água continua entrando", afirma a especialista em finanças pessoais Carol Stange.</cite>

Segundo ela, o principal erro é tratar a inadimplência como episódio isolado. Stange afirma que o risco de voltar a entrar no vermelho costuma ser maior entre autônomos, pessoas com renda variável e famílias que passaram por desemprego, doença ou separação. Nesses casos, diz, pesa a dificuldade de manter uma renda estável.

<div class="p-readmore-box"><a href="https://opopular.com.br/economia/dividas-dos-goianos-que-entram-no-desenrola-podem-chegar-a-2-8-milh-es-1.3408354" target="_self">Dívidas dos goianos que entram no Desenrola podem chegar a 2,8 milhões</a>&nbsp; 
<a href="https://opopular.com.br/economia/veja-como-consultar-ofertas-do-desenrola-nos-canais-de-atendimento-dos-bancos-1.3407533" target="_self">Veja como consultar ofertas do Desenrola nos canais de atendimento dos bancos</a>&nbsp; 
<a href="https://opopular.com.br/economia/consignado-do-inss-e-saque-do-fgts-o-que-muda-para-aposentados-com-o-desenrola-2-0-1.3406509" target="_self">Consignado do INSS e saque do FGTS: o que muda para aposentados com o Desenrola 2.0?</a>&nbsp;</div>

Reinaldo Domingos, presidente da DSOP Educação Financeira, diz que o Desenrola poderia aproveitar o momento da renegociação para incluir etapas de educação financeira e conscientização sobre consumo. "Se renegocia e continua gastando mais do que ganha, volta ao mesmo problema em poucos meses", afirma. "O brasileiro precisa reorganizar o orçamento, reduzir excessos e construir reserva financeira. Sem isso, daqui a pouco vamos ter um Desenrola 3.0", diz.

Para Reginaldo Nogueira, diretor nacional do Ibmec, o avanço da inadimplência também está ligado a fatores estruturais da economia brasileira, com crescimentos reais de salário pequenos e juros muito altos. "Muita gente passou a usar cartão e parcelamento não para consumir mais, mas para fechar o orçamento do mês."

ANTES DE RENEGOCIAR, ESPECIALISTAS RECOMENDAM REORGANIZAR O ORÇAMENTO

Domingos diz que o primeiro passo antes de fechar a renegociação é entender se o orçamento familiar comporta novas parcelas. "O problema não é a dívida em si. A dívida pode ser uma ferramenta financeira, ela faz você ter coisas antes para pagar depois. O grande risco é gastar mais do que se consegue pagar nas datas de vencimento", afirma.

Segundo ele, isso exige uma "faxina financeira", com revisão de hábitos de consumo e corte de excessos. Em alguns casos, pode envolver trocar serviços e reduzir padrões de consumo.

Uma estratégia apontada por Carol Stange é consolidar dívidas em linhas de crédito mais baratas, limitar o uso do cartão ao valor que pode ser pago integralmente e automatizar pequenos aportes mensais para formar uma reserva de emergência.

Ao reorganizar as contas, especialmente entre famílias de baixa renda, a prioridade é preservar despesas essenciais (moradia, alimentação, energia elétrica e água).

Segundo Nogueira, dívidas de serviços básicos costumam gerar mais urgência na renegociação do que as bancárias, por envolverem o corte do serviço.

O problema se agrava, afirma, quando a pessoa começa a comprometer despesas básicas para pagar dívidas antigas, num quadro de superendividamento.

Nesse contexto, dívidas com garantia real, como financiamento imobiliário e de veículos, também ganham prioridade, já que o atraso pode resultar na perda do bem. Depois disso, afirma Carol Stange, o principal critério passa a ser o custo dos juros: rotativo do cartão de crédito e cheque especial costumam liderar a lista das dívidas mais caras e, por isso, deveriam entrar primeiro na renegociação.

A velocidade com que esses juros crescem, segundo Adrian Carvalho, planejador financeiro e CEO da Quartavia, faz com que esperar descontos maiores nem sempre seja a melhor estratégia. Ele afirma que muitos consumidores adiam acordos porque programas de renegociação costumam oferecer abatimentos maiores para dívidas mais antigas, enquanto o saldo devedor continua aumentando.

<cite>Tem gente que pensa: ‘vou esperar mais um pouco para sair de 70% para 85% de desconto’. Mas a economia de juros perdida nesse período costuma ser maior do que o ganho adicional no abatimento", diz.</cite>

Para quem tem múltiplas dívidas, Carvalho recomenda renegociar por etapas. "A pessoa fecha quatro renegociações em duas semanas e depois descobre que comprometeu 70% da renda com novas parcelas."

EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO CENTRO DO DEBATE

A nova medida provisória do Desenrola determina que as instituições financeiras participantes destinem, a fundo perdido, ao menos 1% dos valores garantidos pelo Fundo Garantidor de Operações (FGO) para ações de educação financeira, que deverão ser pactuadas com o Ministério da Fazenda e executadas em até um ano.

A exigência é vista por especialistas como um dos pontos mais relevantes do novo Desenrola, embora ainda existam dúvidas sobre como as ações serão implementadas. Em nota, a Associação Brasileira de Bancos (ABBC) elogiou a iniciativa e afirmou que o setor ainda não iniciou as discussões sobre essa operacionalização porque, neste momento, os esforços estão concentrados em colocar o programa em funcionamento.

Segundo a associação, as ações podem ajudar consumidores a escolher linhas de crédito mais adequadas à renda e às necessidades da família.

Para Reginaldo Nogueira, do Ibmec, a medida vai na direção correta, mas falta clareza sobre execução, como os recursos serão utilizados e sobre avaliação de resultados. Segundo ele, sem mecanismos de acompanhamento, o efeito prático fica limitado e há risco de que as iniciativas acabem restritas a campanhas genéricas e cartilhas com baixo efeito estrutural sobre o comportamento financeiro da população.

O MITO DA DÍVIDA QUE DESAPARECE APÓS CINCO ANOS

Quando o tema da renegociação de dívidas entra em discussão, também costuma reaparecer a ideia de esperar a dívida "caducar" após cinco anos.

Fernando Gambaro, especialista da Serasa em educação financeira, explica que o que deixa de existir após esse prazo é apenas a negativação do CPF nos cadastros de inadimplência. A dívida continua existindo, ou seja, ela não é extinta, e ainda pode ser cobrada administrativamente pelas empresas credoras, além de continuar afetando a relação com bancos e empresas, inclusive dificultando novas concessões de crédito.

<cite>Ignorar uma dívida não a apaga. Apenas transfere o problema para um momento em que você pode ter menos poder de negociação", diz Carol Stange.</cite>

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Economia

Desenrola amplia renegociação, mas não é garantia de tirar brasileiro das dívidas, dizem especialistas

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Matéria - Economia

ALÍVIO NO ORÇAMENTO

O Ministério da Fazenda publicou nesta terça-feira (5) regras específicas do <a href="https://opopular.com.br/economia/programa-desenrola-dara-ate-90-de-desconto-em-divida-veja-regras-1.3405882" target="_blank">programa Desenrola Brasil</a>, que tem o objetivo de renegociar dívidas da população. Durante o dia, os bancos ainda aguardavam liberações por parte da pasta para iniciar as operações.

Portaria normativa publicada em edição extra do Diário Oficial da União trouxe, por exemplo, informações sobre os descontos que serão dados para cada tipo de dívida e dias em atraso, abrangendo modalidades como cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal. A redução deve ser de 30% a 90%.

As regras permitem que o <a href="https://opopular.com.br/economia/veja-como-vai-funcionar-o-saque-do-fgts-para-quitar-dividas-no-desenrola-1.3405755" target="_blank">devedor utilize o saque extraordinário do FGTS</a> (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para amortizar ou liquidar débitos.

<div class="p-readmore-box"><a href="https://opopular.com.br/economia/programa-desenrola-dara-ate-90-de-desconto-em-divida-veja-regras-1.3405882" target="_self">Programa Desenrola dará até 90% de desconto em dívida; veja regras</a> 
<a href="https://opopular.com.br/economia/dinheiro-esquecido-em-bancos-sera-usado-como-garantia-no-desenrola-veja-como-consultar-1.3406001" target="_self">Dinheiro esquecido em bancos será usado como garantia no Desenrola; veja como consultar</a> 
<a href="https://opopular.com.br/economia/veja-como-vai-funcionar-o-saque-do-fgts-para-quitar-dividas-no-desenrola-1.3405755" target="_self">Veja como vai funcionar o saque do FGTS para quitar dívidas no Desenrola</a></div>

As instituições financeiras diziam nesta tarde aguardar, por exemplo, autorizações para a liberação das garantias do FGO (Fundo de Garantia de Operações), mecanismo que cobre parte das perdas das instituições em caso de inadimplência. Segundo o Ministério da Fazenda, o sistema foi liberado no início da noite.

"O programa encontra-se agora cumprindo as etapas finais do processo para seu funcionamento integral, incluindo algumas formalidades: publicação dos normativos do Ministério da Fazenda, realização da assembleia geral do FGO, publicação do edital e ajustes em seu regimento", disse a Febraban (Federação Brasileira de Bancos) em nota divulgada durante a tarde.

A expectativa do setor é que o programa esteja em execução ainda esta semana.

Em entrevista ao canal Jovem Pan News na noite desta terça-feira (5), o ministro da Fazenda, Dario Durigan, disse que o programa já está em funcionamento. Ele explicou que o governo editou todos os atos e normas do Desenrola e está acompanhando as primeiras integrações de sistema.

"Já estamos convocando as pessoas para não perderem tempo, irem até os seus bancos, conversarem com os seus gerentes, buscarem nos aplicativos dos bancos a possibilidade de renegociar sua dívida, limpar o seu nome e poder estar pronto para tomar crédito de qualidade", explicou o ministro.

Para agilizar o processo, diversas instituições abriram um pré-cadastro de interessados na renegociação. Os bancos também aproveitam o lançamento do programa para oferecer condições especiais de renegociação àqueles que não se enquadram no programa do governo federal.

A reportagem visitou duas agências da Caixa no centro de São Paulo e não conseguiu informações claras sobre o início da renegociação do novo Desenrola.

Na unidade da rua da Consolação, uma cliente ouviu de uma atendente que nem a gerente sabe quando o programa deve começar. Segundo o relato, a orientação foi que correntistas podem, por ora, negociar dívidas diretamente com o banco, ainda fora do novo modelo.

Já na agência da rua Direita, outro cliente interessado foi orientado a retornar até o fim da semana, sem garantia de que o serviço já estará disponível.

A reportagem também apurou com funcionários de um banco que um novo layout já exibe informações sobre o Novo Desenrola, mas um comunicado com instruções para a operacionalização do programa ainda não havia sido divulgado de forma ampla durante a tarde.

São elegíveis ao Desenrola 2.0 pessoas físicas com renda de até cinco salários mínimos (R$ 8.105) e dívidas de até R$ 15 mil contratadas até 31 de janeiro, que estejam em atraso entre 90 dias e dois anos, nas modalidades de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal.

Os débitos poderão ser renegociados a uma taxa de juros máxima de 1,99% ao mês.

A nova edição do programa também conta com linhas de renegociação para o Fies (estudantes inadimplentes), empresas (micro e pequenos negócios) e rural (agricultores familiares).

<h2>Desenrola Fies</h2>

**Dívidas com atraso entre 91 e 360 dias:** Para esse grupo, há duas alternativas principais de regularização:

- Pagamento à vista: perdão total de juros e multas, além de um desconto de 12% sobre o valor principal da dívida

- Parcelamento: retirada total de juros e multas, com o valor principal podendo ser dividido em até 150 parcelas

**Dívidas com mais de 360 dias de atraso:**

- Estudantes que não fazem parte do Cadastro Único (CadÚnico): têm direito a um desconto de 77% sobre o valor total acumulado (soma do principal, juros e multas) para a liquidação integral do saldo

- Estudantes no CadÚnico: Desconto é ainda mais expressivo, chegando a 99% do valor total da dívida para quitação completa

<h2>Desenrola empresas</h2>

**Microempresas (Procred):** Voltada para negócios com faturamento anual de até R$ 360 mil

- Carência: O prazo de carência foi ampliado de 12 para 24 meses, permitindo que o empreendedor tenha mais tempo antes de começar a pagar

- Prazo de pagamento: O prazo máximo da operação subiu de 72 para 96 meses (8 anos), o que ajuda a diluir o valor das parcelas no caixa da empresa

- Aumento de limites: O valor total do crédito subiu de 30% do faturamento (com teto de R$ 150 mil) para 50% (180 mil). Para empresas geridas por mulheres, o limite de crédito chega a 60% do faturamento anual (mantendo o teto de R$ 180 mil)

**Micro e Pequenas Empresas (Pronampe):** Empresas com faturamento anual de até R$ 4,8 milhões

- Carência e prazo: Assim como no Procred, a carência foi estendida para 24 meses e o prazo total de pagamento para 96 meses

- Novo limite de crédito: O valor total de crédito disponível dobrou, passando de R$ 250 mil para R$ 500 mil

<h2>Desenrola rural&nbsp;</h2>

É voltado especificamente para agricultores familiares, com foco prioritário naqueles considerados de baixa renda.

- Reabertura de prazos: Haverá uma reabertura de prazos para que os produtores possam renegociar ou liquidar dívidas antigas. O novo prazo para adesão vai até 20 de dezembro de 2026. As condições do crédito não foram detalhadas.

- Alcance e beneficiários: Cerca de 507 mil produtores já foram beneficiados pelo programa. Com a extensão do prazo, o governo federal espera atingir mais 800 mil agricultores, totalizando 1,3 milhão de pessoas beneficiadas.

Governo publica regras para destravar Desenrola

Renegociação de dívidas

Lançado nesta segunda-feira (4), <a href="https://opopular.com.br/economia/programa-desenrola-dara-ate-90-de-desconto-em-divida-veja-regras-1.3405882" target="_self">o Desenrola, programa de renegociação de dívidas</a> do governo federal, deve utilizar parte do dinheiro esquecido nos bancos como garantia em caso de calote.

Como antecipou a Folha de S.Paulo, o governo poderá aplicar entre R$ 5 bilhões e R$ 8 bilhões do chamado SVR (Sistema Valores a Receber) no FGO (Fundo Garantidor de Operações) para assegurar casos de inadimplência —a falta de pagamentos dentro do prazo.

Os recursos não resgatados estão disponíveis na tesouraria das instituições financeiras. Segundo o governo, será publicado um edital para que interessados possam reclamar os recursos no período de 30 dias. Decorrido o prazo, os valores transferidos não contestados ficarão incorporados de forma definitiva ao patrimônio do FGO.

<div class="p-readmore-box"><a href="https://opopular.com.br/economia/programa-desenrola-dara-ate-90-de-desconto-em-divida-veja-regras-1.3405882" target="_self">Programa Desenrola dará até 90% de desconto em dívida; veja regras</a> 
<a href="https://opopular.com.br/economia/veja-como-vai-funcionar-o-saque-do-fgts-para-quitar-dividas-no-desenrola-1.3405755" target="_self">Veja como vai funcionar o saque do FGTS para quitar dívidas no Desenrola</a> 
<a href="https://opopular.com.br/economia/prazo-para-declarar-o-imposto-de-renda-2026-acaba-em-25-dias-saiba-prestar-contas-sem-erro-1.3405523" target="_self">Prazo para declarar o Imposto de Renda 2026 acaba em 25 dias; saiba prestar contas sem erro</a></div>

No total, R$ 10,5 bilhões podem ser sacados hoje por 47 milhões de pessoas físicas e 5 milhões de empresas, segundo dados do Banco Central para abril.

De acordo a medida provisória oficializada no DOU (Diário Oficial da União) nesta segunda, haverá segregação de um percentual a definir do saldo transferido para cobrir eventuais pedidos de resgate.

"O FGO está sendo mobilizado pelo governo e é isso que faz com que os juros possam ser menores", afirmou o ministro da Fazenda, Dario Durigan, durante o lançamento. O governo projeta uma taxa de juros máxima de 1,99% ao mês, abaixo da média do mercado.

O programa dará descontos de até 90% em dívidas, vai limpar o nome de quem deve até R$ 100 e permitirá o uso de até 20% do saldo do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) ou até R$ 1.000 para pagar os débitos em aberto.

A consulta para saber se tem dinheiro esquecido é gratuita e deve ser feita exclusivamente pelo site do SVR (www.bcb.gov.br/meubc/valores-a-receber). É necessário informar CPF ou CNPJ e, caso haja saldo disponível, acessar o sistema com uma conta Gov.br.

A maioria dos beneficiários, contudo, tem direito a quantias pequenas, que podem chegar a centavos.

Para aqueles que utilizam chave Pix com número de CPF, o resgate automático está disponível desde o ano passado. Nesse caso, o BC não avisa quando a transferência é feita, e o valor é depositado pelo banco ou instituição financeira onde o dinheiro estava "esquecido".

<h2>O que é SVR?&nbsp;</h2>

Criado pelo Banco Central, o SVR devolve dinheiro parado em instituições financeiras por motivos como tarifas cobradas indevidamente, contas encerradas com saldo e reembolsos não creditados.

<h2>Como consultar os valores esquecidos?&nbsp;</h2>

Vá ao site do BC neste link.

- Clique em "Consulte valores a receber" ou "Acesse o Sistema de Valores a Receber"

- Preencha os campos com o seu CPF ou CNPJ, como data de nascimento ou abertura da empresa transcreva os caracteres e clique em "Consultar"

- Caso haja valores a receber, clique em "Acessar o SVR"

- Faça login com a sua conta Gov.br, é preciso ser nível prata ou ouro para acessar

- Acesse "Meus Valores a Receber"

- Leia e aceite o Termo de Ciência

- Ao solicitar o valor, o sistema vai informar orientações de transferência

<h2>Quem pode ter dinheiro esquecido?</h2>

Qualquer pessoa física ou jurídica que teve relacionamento com bancos ou financeiras em algum momento poderá ter direito aos valores a receber.

O dinheiro a ser devolvido pelas instituições é referente a:

- Contas corrente ou poupança encerradas com saldo disponível

- Cotas de capital e rateio de sobras líquidas de ex-participantes de cooperativas de crédito

- Recursos não procurados de grupos de consórcio encerrados

- Tarifas cobradas indevidamente

- Parcelas ou despesas de operações de crédito cobradas

- Contas de pagamento pré ou pós-paga encerradas com saldo disponível

- Contas de registro mantidas por corretoras e distribuidoras encerradas com saldo disponível

- Outros recursos disponíveis nas instituições para devolução

<h2>Como consultar valores de pessoas falecidas?&nbsp;</h2>

É necessário que um herdeiro, testamentário, inventariante ou representante legal faça a consulta e preencha um termo de responsabilidade. Após esse processo, é preciso entrar em contato com as instituições que possuem os valores e verificar como prosseguir.

Depois disso, os passos para a consulta são os mesmos. Mas é necessário entrar com a conta gov.br do herdeiro ou sucessor e fornecer o número do CPF e a data de nascimento da pessoa que faleceu.

<h2>Como posso ativar a solicitação automática de resgate de valores?</h2>

- Acesse o site do SVR por meio deste link

- Clique em "Fazer login"

- Informe CPF e senha da conta Gov.br de nível prata ou ouro, com verificação de duas etapas ativada

- Você será direcionado para uma página em que poderá ativar a opção "Receber valores automaticamente"

&nbsp;

Dinheiro esquecido em bancos será usado como garantia no Desenrola; veja como consultar

RENEGOCIAÇÃO

Webstories: Veja como vai funcionar o saque do FGTS

O Desenrola Brasil lançado pelo governo nesta segunda-feira (4) prevê uma nova forma de uso do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) <a href="https://opopular.com.br/economia/veja-o-que-ja-se-sabe-sobre-o-novo-programa-para-renegociar-dividas-1.3399008" target="_self">para trabalhadores quitarem dívidas</a>. A regra estabelece que será possível utilizar até 20% do saldo disponível na conta ou até R$ 1.000 (o que for maior) para pagar parcial ou integralmente os débitos renegociados.

Na prática, isso permite que trabalhadores que têm saldo menor no fundo consigam acessar um valor proporcionalmente maior. Por exemplo, quem tem R$ 3.000 no FGTS poderá sacar R$ 1.000, mesmo que 20% do saldo corresponda a R$ 600. Já quem tem R$ 10 mil poderá utilizar até R$ 2.000, seguindo o limite de 20%.

O acesso aos recursos do FGTS só será permitido após a renegociação da dívida dentro do programa. Segundo o governo, essa exigência funciona como um mecanismo de proteção ao trabalhador, ao garantir que as instituições financeiras ofereçam os descontos mínimos antes da utilização do FGTS.

<div class="p-readmore-box"><a href="https://opopular.com.br/economia/veja-o-que-ja-se-sabe-sobre-o-novo-programa-para-renegociar-dividas-1.3399008" style="color: rgb(0, 136, 204); text-decoration: none; font-family: &quot;Lucida Grande&quot;, &quot;Lucida Sans&quot;, geneva, arial, sans-serif; font-size: 12px;" target="_self">Veja o que já se sabe sobre o novo programa para renegociar dívidas</a> 
<a href="https://opopular.com.br/economia/governo-lula-quer-liberar-r-7-bilh-es-do-fgts-em-medida-para-reduzir-endividamento-1.3396271" style="color: rgb(0, 136, 204); text-decoration: none; font-family: &quot;Lucida Grande&quot;, &quot;Lucida Sans&quot;, geneva, arial, sans-serif; font-size: 12px;" target="_self">Governo Lula quer liberar R$ 7 bilhões do FGTS em medida para reduzir endividamento</a> 
<a href="https://opopular.com.br/economia/brasil-ganhou-9-milh-es-de-novos-inadimplentes-desde-o-fim-do-desenrola-1.3396167" style="color: rgb(0, 136, 204); text-decoration: none; font-family: &quot;Lucida Grande&quot;, &quot;Lucida Sans&quot;, geneva, arial, sans-serif; font-size: 12px;" target="_self">Brasil ganhou 9 milhões de novos inadimplentes desde o fim do Desenrola</a></div>

A expectativa é que a medida aumente a capacidade de negociação das famílias, com potencial de alcançar até R$ 8,2 bilhões em recursos do fundo.

O ministro da Fazenda, Dario Durigan, disse que o FGTS vai estar necessariamente vinculado à quitação da dívida. "Primeiro vai haver a redução dos bancos de até 90%. Depois de dado desconto, o trabalhador pode usar o saque do FGTS para diminuir ainda mais a dívida que ele tenha, e depois parcelar em até quatro anos, com 35 dias de carência do primeiro pagamento", diz.

<h2>EM QUE LINHA SERÁ POSSÍVEL UTILIZAR O FGTS E COMO FUNCIONA O DESENROLA?</h2>

O uso do FGTS será liberado para quem aderir à linha de refinanciamento "Desenrola Família", a principal frente do novo programa. Além dela, o novo Desenrola também inclui iniciativas voltadas à renegociação de dívidas estudantis (Fies), de empresas e de agricultores familiares.

No caso do Desenrola Família, o foco são brasileiros com renda de até cinco salários mínimos (R$ 8.105). O programa abrange dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal (CDC) contratadas até 31 de janeiro de 2026 e com atraso entre 90 dias e dois anos.

Os descontos oferecidos variam de 30% a 90% do valor da dívida. Para dívidas de rotativo e cheque especial, os abatimentos vão de 40% a 90%, enquanto no crédito pessoal ficam entre 30% e 80%. De acordo com o governo, quanto maior o tempo de atraso, maior tende a ser o desconto aplicado.

A taxa de juros máxima será de 1,99% ao mês, e o pagamento poderá ser parcelado em até 48 meses (quatro anos), com prazo de até 35 dias para o vencimento da primeira parcela. Após os descontos, o valor total renegociado deve ser de até R$ 15 mil por pessoa, por instituição financeira.

Além disso, as empresas participantes devem limpar o nome de pessoas que possuam dívidas de até R$ 100. Entre as medidas voltadas aos participantes, está o bloqueio do CPF em casas de apostas online por 12 meses.

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<h2>O QUE DIZEM AS ENTIDADES E ESPECIALISTAS?</h2>

Segundo entidades e especialistas ouvidos anteriormente pela Folha de S.Paulo, o uso do FGTS para quitar dívidas das famílias compromete recursos destinados à casa própria e afeta a poupança dos trabalhadores.

Embora reconheçam a necessidade de medidas contra o endividamento, Secovi-SP (sindicato de compra e venda de imóveis), Abrainc (associação das incorporadoras), Cbic (câmara da indústria da construção), Sescon-SP (sindicato da construção), Sintracon-SP (sindicato dos trabalhadores), IFGT (ONG do Fundo de Garantia) e centrais sindicais não consideram o uso do FGTS como a melhor estratégia.

Os órgãos avaliam que a proposta pode aliviar o aperto imediato, mas enfraquece um dos principais instrumentos de financiamento da casa própria e de investimento em infraestrutura no país, além de ser considerada poupança de proteção ao trabalhador na hora da demissão.

A educadora financeira Ana Rosa Vilches, diretora da DSOP Educação Financeira, avalia que o efeito da medida tende a ser limitado e temporário, já que o atual cenário brasileiro revela um endividamento estrutural. Segundo ela, grande parte das dívidas está concentrada em crédito rotativo e parcelamentos longos para cobrir despesas correntes, o que demonstra que o problema está não apenas na falta de recursos, mas na ausência de método para administrar o dinheiro.

<h3>USO DO FGTS</h3>

O FGTS foi criado em 1966, com o fim da estabilidade no emprego, e passou a valer a partir de 1967. Todo mês o empregador deposita 8% sobre o salário do funcionário contratado pelo regime da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho) em uma conta aberta para aquele emprego.

Na demissão sem justa causa, há acesso à multa de 40% sobre o fundo. Desde a reforma trabalhista de 2017, há também a possibilidade de receber 20% da multa após acordo com o empregador na demissão. O FGTS só pode ser sacado em situações específicas, entre elas, na aposentadoria, no saque-aniversário e em caso de doença grave, entre outras.

Há ainda possibilidade de contratar crédito dando como garantia o FGTS, no consignado do trabalhador e nas linhas ligadas ao saque-aniversário.

<h4>Descontos por tipo de dívida</h4>

Tabela mostra os percentuais de desconto aplicados a cada tipo de dívida para famílias que participarem da linha de renegociação do Desenrola Família.

<h4>Atraso - Crédito rotativo e cheque especial - CDC (crédito pessoal)</h4>

<ul>
	<li>91-120 dias - 40% - 30%</li>
	<li>121-150 dias - 45% - 35%</li>
	<li>151-180 dias - 50% - 40%</li>
	<li>181-240 dias - 55% - 45%</li>
	<li>241-300 dias - 70% - 60%</li>
	<li>301-360 dias - 85% - 75%</li>
	<li>1 a 2 anos - 90% - 80%</li>
</ul>

Fonte: Ministério da Fazenda

&nbsp;

Veja como vai funcionar o saque do FGTS para quitar dívidas no Desenrola

Desenrola Brasil

Alguns notícias deste início de ano exibiram dados positivos sobre a Comurg, a estatal que ficou conhecida pela ineficiência, por seu custo altíssimo e por casos suspeitíssimos de corrupção. Bons ventos chegaram com a decisão do Tribunal de Contas dos Municípios (TCM) de revogar decisão anterior que declarou a Comurg dependente da prefeitura; a informação de corte de R$ 2,1 bilhões em seu passivo em 2025, R$ 132 milhões com pessoal e R$ 189 milhões com sua operação.&nbsp;

Os números mais robustos surgiram com a renegociação das dívidas com a União. Pelo acordo, confirmado nesta semana, haverá desconto de 85% e o passivo de R$ 1,966 bilhão cairá para apenas R$ 301 milhões, parcelados em 120 meses. A semana terminaria bem não fosse um incômodo do goianiense. O matagal tomou conta de ilhas, praças e parques, escondendo a cidade de sua população.&nbsp;

Quer dizer, a reestruturada Comurg não estava apta a prestar esse serviço banal. Reportagem do jornalista Márcio Leijoto revelou, na quinta-feira (23), que a Comurg está contratando sem licitação, por R$14,9 milhões, uma empresa para fazer o serviço de poda de grama e roçagem mecanizada em três regiões da cidade por 90 dias. A justificativa é chuva em excesso, falta de maquinário e de pessoal suficiente. Por quê?

Primeiro uma análise do que aconteceu em 2024. Segundo o presidente da estatal, coronel Cleber Aparecido Santos, a atual gestão encontrou há um ano “quatro a cinco Comurgs”. Loteada politicamente, ela se dividia em feudos que não se comunicavam.&nbsp; Para acomodar os diferentes grupos, inflou-se a estrutura de comando, com 9 diretorias e 639 cargos de liderança, que caíram em 2025 para 4 diretorias e 217 líderes.&nbsp;

A gestão identificou, além da má gestão, marca carimbada da estatal nas últimas décadas, vazamentos de recursos pela “indústria” de ações trabalhistas, que gerou um passivo milionário, e corrupção pura e simples em contratos com fornecedores. Em novembro, a Comurg encaminhou ao Ministério Público e a Polícia Civil resultado de sindicância que identificou irregularidades com compras de peças e serviços em veículos, no valor de R$ 16,5 milhões.

A gestão atual reduziu o custo operacional e o prejuízo caiu de R$1,129 bilhão em 2024 para R$399 milhões em 2025. Vale lembrar, contudo, que a Comurg recebeu no ano passado subvenção de R$ 158 milhões, dinheiro a fundo perdido que o tesouro municipal repassou à empresa para sua reestruturação.

A terceirizado da roçagem, ainda que por 90 dias, traz à memória outra terceirização. Desde meados de 2024 a coleta de resíduos, de entulhos e a seletiva foram transferidas para o Consórcio Limpa Gyn, Na época, a prefeitura de Rogério Cruz dizia que o custo com este consórcio seria subtraído do contrato da Comurg com a prefeitura.

Não houve substituição de despesa (sai Comurg, entra Limpa Gyn). Houve sobreposição. O contrato original com o consórcio foi firmado em cerca de R$ 470 milhões/ano e, com aditivos recentes (incluindo um de R$ 8,9 milhões em 2025), o valor total já beira os R$ 493 milhões por dois anos (cerca de R$ 20 milhões por mês).&nbsp;

A Comurg recebeu R$ 520 milhões da prefeitura pela prestação de serviços em 2024 e R$ 352 milhões, em 2025, uma redução de R$ 168 milhões. Quer dizer, ainda assim, a prefeitura paga R$ 598,5 milhões (Comurg + Limpa Gyn) para a limpeza urbana. A terceirização para o consórcio não resolveu o problema fiscal; ela o agravou. Criou-se um cenário de dupla oneração.

Apesar de todo esforço da empresa por sua reestruturação, ainda não é possível saber como será a nova Comurg. A de 2024 era uma federação de feudos políticos saqueando o caixa via área jurídica e compra de suprimentos. A de 2025 estancou o roubo e reduziu a folha, mas não resolveu a ineficiência operacional.&nbsp;

A "independência" da estatal ainda é uma ilusão. A "nova Comurg" é uma empresa menor, que custa menos na folha, mas que produz menos receita e continua dependente do Tesouro municipal. A reestruturação fiscal pode ter sido positiva, mas o modelo operacional e de negócio seguem uma incógnita. Como uma empresa sucateada, ainda com custos altos oferecerá seus serviços ao mercado para aumentar sua receita se ainda não consegue nem executar seu único contrato?

Correção: Este artigo foi atualizado em 26/01/2026 para corrigir a informação sobre o valor do contrato da prefeitura com o Consórcio Limpa Gyn. Diferentemente do que foi publicado na versão original, o valor de R$ 493 milhões é por dois anos. Assim, a prefeitura pagou R$ 598,5 milhões (Comurg + Limpa Gyn) para a limpeza urbana em 2025 e não R$818 milhões.

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