A alta inadimplência, rastreada pela CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e pelo SPC Brasil, reduz o volume de vendas, dificulta o acesso a crédito, aumenta custos operacionais e compromete a saúde financeira da empresa, podendo levar a demissões e até ao fechamento de negócios, como aconteceu com a lojista Elaine Silva, que garante ter ficado bem mais criteriosa depois das experiências negativas que teve.Alguns municípios do interior goiano também viram a inadimplência disparar, como Rio Verde, onde o montante de dívidas cresceu 53% em agosto em relação ao mesmo período do ano passado. Para o presidente da Federação das Câmaras de Dirigentes Lojistas de Goiás (FCDL-GO), Valdir Ribeiro, os dados são preocupantes, principalmente para o interior. “Problemas econômicos sempre impactam muito o comércio e a inadimplência, como os juros altos, e 42,9% da população adulta está endividada”, destaca. Ele lembra que a menor circulação de dinheiro impacta toda cadeia, pois o comércio deixa de vender e pagar seus fornecedores e várias outras despesas. Para quem vende no crediário próprio, o impacto da inadimplência é imediato. “Mas a pessoa que acumula parcelas no cartão e deixa de pagar, também não pode mais comprar. Não é nada bom pra nós ter tantas pessoas negativadas”, destaca. Segundo Ribeiro, o crediário próprio ainda é um meio de pagamento muito forte no interior, onde muita gente não tem acesso a cartões, mas é boa para pagar. Por isso, ele alerta que o importante, hoje, é negociar. “As vendas no crediário já caíram muito, mas este ainda é um instrumento importante, muito usado por pessoas mais humildes, que não acessam um cartão de crédito”, alerta.Por isso, ele salienta a importância de acessar o SPC Brasil, que dá informações para subsidiar a concessão de crédito. “Mas muitos lojistas ainda fazem a venda de qualquer forma, principalmente no interior, onde muita gente vende na base da confiança”. Para acesso a dados, o lojista precisa se filiar a uma das CDLs pelo estado. Em Goiânia, são 6 mil associados.José Reginaldo Garcia, presidente do Sindicato do Comércio Varejista no Estado de Goiás (Sindilojas-GO), lembra que o crediário é um meio de pagamento muito tradicional no comércio goiano, que facilita a vida do consumidor. Ele oferece autonomia e previsibilidade para as empresas, que podem instituir suas próprias regras de aprovação de crédito e as réguas de cobrança, parametrizando com o que é praticado no mercado. “Para o consumidor, o crediário é um aliado de primeira hora, pois suas chances de aprovação normalmente são maiores em relação aos cartões de crédito, que consideram um número infinitamente superior de clientes para estabelecer os scores mínimos desejados nas avaliações.”Para o gerente da Flávio’s Calçados, Lucio Lustosa, lojistas e varejistas precisam se preparar para lidar com o aumento da inadimplência, analisando se o problema está na concessão de crédito, na cobrança ou em ambos. “Uma cobrança agressiva pode afastar o cliente. É importante monitorar o comportamento dele para ajustar limites de crédito e avaliar o relacionamento”, explica.Segundo ele, até a opção de crédito com juros, como o pix parcelado, pode ser atraente para o cliente. “O crédito é dominado por poucos bancos. Isso deu oportunidades para os varejistas, que, com bom atendimento ao cliente, tem uma vantagem que grandes bancos e financeiras ainda não têm: proximidade e o olho no olho, especialmente para consumidores com resistência a crédito digital”, alerta.

Interior tem forte crescimento da inadimplência

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Matéria - Economia

Comércio

O Indicador de Reincidência de Pessoas Físicas, da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito), revelou que, em agosto de 2025, do total de negativações, 83,95% foram de devedores reincidentes, ou seja, consumidores que já tinham aparecido no cadastro nos últimos 12 meses. Para o presidente da CNDL, José César da Costa, os dados mostram um cenário desafiador, pois o aumento da inadimplência e o fato de quase metade da população adulta estar negativada, são sinais de que as famílias continuam com dificuldades para reequilibrar suas finanças.

“O aumento expressivo em dívidas de três a quatro anos sugere um problema estrutural de longo prazo, onde o consumidor se vê preso em um ciclo de endividamento difícil de sair. É urgente que as políticas públicas e o setor privado foquem em educação financeira e em soluções de renegociação, permitindo que retomem o consumo de forma saudável”, diz Costa.

Os lojistas garantem que estão de olho nos números e que ficaram mais atentos à concessão de crédito. Com 232 milhões de CPFs em seu banco de dados e 57 milhões de CNPJs cadastrados, o SPC Brasil recebe 120 milhões de consultas por mês.&nbsp;

Na Pé Fresco Calçados, o crediário próprio e a nota promissória respondem por 30% das vendas. A inadimplência é de cerca de 5%, mas já atingiu 10% durante a pandemia. O proprietário, Cristiano Caixeta, diz que não pretende reduzir esta participação, pois o cliente que vem pagar a parcela acaba comprando novamente. Para ele, os altos juros e a falta de dinheiro no mercado é que prejudicam as vendas e elevam a inadimplência.

Até o mês de setembro, a loja acumula uma queda de quase 6% nas vendas sobre o ano passado, o que é preocupante, pois houve um aumento do custo fixo operacional, como aluguel e energia elétrica, e do custo das mercadorias, que impede a alavancagem do comércio em geral. “Você não consegue repassar isso aos consumidores. Enquanto as vendas caíram 6%, tivemos aumento de quase 10% nos custos”, explica o lojista.

Segundo ele, a taxa de inadimplência se mantém dentro do previsto, apesar de ter aumentado neste ano. Por isso, a liberação de crédito depende da análise do perfil de inadimplência do cliente e a loja também evita abrir o crediário para qualquer pessoa. “Hoje, trabalhamos apenas com indicações de clientes e fazendo a consulta no SPC Brasil. Se tiver alguma restrição, infelizmente, precisamos negar o crédito”, explica.

Em caso de atraso, a loja liga para o cliente para lembrar do vencimento da parcela, mas sempre com o cuidado de tratá-lo muito bem para que ele volte, compre mais e continue pagando a conta. “É preciso fazer o cliente gostar da empresa e manter seu cadastro ativo, mas sem abrir um crédito muito grande. À medida que ele vai comprando e pagando, vamos aumentando o crédito”, explica Caixeta.

Na Flavio’s Calçados, o crediário próprio já responde por 45% das vendas, chegando aos 50% em algumas lojas. O gerente de Produto Financeiro da rede, Lucio Lustosa, conta que as compras podem ser parceladas em até cinco vezes sem juros, modalidade mais procurada. Mas a loja também oferece parcelamentos mais longos, que envolvem a cobrança de juros, mas que melhor se ajustam ao orçamento do cliente, visando adequar as condições financeiras às suas necessidades.

Relacionamento

Para Lustosa, a concessão de crédito está intrinsecamente ligada ao relacionamento com o cliente, mais do que a um produto financeiro. Mas, como as projeções indicavam um cenário de inadimplência crescente, a empresa revisou suas políticas e reorientou a estratégia. “Em vez de focar na expansão da base de cartões, investimos no aprimoramento da base de clientes existente”, explica.

Com análise criteriosa de risco, a capacidade de limite para eles foi remodelada, com o apoio da equipe de vendas e excelentes resultados. “Enquanto outras empresas de cartão enfrentam dificuldades e reduzem sua participação no mercado, a nossa está em crescimento e não houve queda na concessão de crédito próprio”, comemora Lustosa. Hoje, segundo ele, a empresa tem uma inadimplência controlada, com indicadores abaixo de 7% para dívidas com mais de 90 dias.

A empresa investiu mais em recuperação do que na restrição de crédito e monitora a situação, mas sem preocupação. Lustosa lembra que a inadimplência afeta diretamente o caixa e o resultado financeiro das empresas, reduzindo a receita projetada e as vendas, pois clientes inadimplentes são impedidos de comprar. “O problema é inevitável para quem trabalha com crédito, mas é crucial se preparar bem para ele”, alerta.

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Lojistas revisam estratégias de concessão de crédito ao cliente

Endividamento em Goiás

Algumas clientes da lojista Onezia Batista Guimarães, proprietária da Donez Modas, ainda compram à prazo na loja assinando uma nota promissória ou com uma simples anotação em um caderno. Há 14 anos no mercado, ela lembra que, no início, este meio de pagamento chegou a responder por mais de 50% das vendas. Mas, com o tempo, a inadimplência cresceu e ela foi obrigada a restringir este crédito a poucas clientes mais fiéis e pontuais. “Pretendo reduzir mais ainda para não ter mais prejuízo”, avisa.

Os calotes que Onezia levou causaram altos prejuízos financeiros que levaram a atrasos no aluguel do ponto e com fornecedores, impactando seu estoque. “Tive até que buscar outro ponto mais barato para cortar custos. Isso me trouxe problemas de família e de saúde”, lembra a lojista. Hoje, ela admite que errou em não ter nenhum tipo de proteção para as vendas no crédito próprio. “Nunca me preocupei em ter acesso a um serviço de proteção ao crédito. Achava que seria caro para minha empresa. Mas, se tivesse tido este cuidado, poderia não ter levado tanto prejuízo.”

Muita gente apostou que o uso de cartões físicos e digitais pudesse reduzir muito a busca pelo crediário próprio e até acabar com o uso de cheques e de notas promissórias no comércio. Mas, em muitos estabelecimentos, estes meios de pagamento sobreviveram à expansão da tecnologia e até ao aumento da inadimplência nos últimos anos, chegando a responder por quase 50% das vendas.&nbsp;

Isso porque estes instrumentos de crédito ainda ajudam a fidelizar o cliente bom pagador que ainda não tem acesso a outros meios de pagamento. Mas o risco de calote precisa ser considerado e exige cuidados, pois o cenário atual é de aumento da inadimplência, que cresceu 32% em Goiás e 34% em Goiânia entre agosto de 2024 e agosto de 2025, segundo a Serasa. Uma pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), que ouviu consumidores inadimplentes há mais de três meses, mostrou que os principais vilões são o cartão de crédito (23%), os empréstimos em bancos ou financeiras (16%) e o crediário (12%).&nbsp;

Em agosto, 43% da população adulta do País estava negativada. Os números da inadimplência e a experiência da lojista Onezia Batista confirmam a importância da venda ancorada na consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. “Vender no escuro, sem consulta, é confiar só na honestidade do cliente e na sorte, um risco muito grande num cenário de alta inadimplência”, alerta Hélia Gonçalves, superintendente da Câmara de Dirigentes Lojistas de Goiânia (CDL Goiânia).

A própria criação do SPC Brasil pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) ocorreu pela necessidade de mitigar os riscos do crédito direto ao consumidor, compartilhando informações sobre bons e maus pagadores. Histórias de quem pagou caro por “vender no escuro” não faltam. 
A inadimplência já levou a comerciante Elaine Silva à falência e à depressão.

Ela conta que teve um prejuízo alto depois que os cheques de clientes aparentemente muito bons começaram a voltar sem fundos. “Eles simplesmente disseram que não conseguiriam mais pagar”, lembra. Em um único dia, R$ 100 mil em cheques foram devolvidos. A loja ficou sem capital de giro e Elaine começou a pagar altos juros em empréstimos bancários e com agiotas na tentativa de se reerguer.&nbsp;

“Virou uma grande bola de neve, pois os juros e taxas bancárias que paguei aumentaram demais o prejuízo que me causaram”, lembra. A empresa teve de fechar as portas e ela precisou recomeçar do zero, pois não teve mais como pagar os fornecedores. “Hoje, só vendo no cheque para poucos clientes, só o equivalente a 15% das vendas. Se a pessoa não pagar, o impacto não será grande e posso cobrir”, garante a lojista, que também não abre mais mão da análise de crédito do cliente.

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Diversificação

Mas, quando a venda tem uma boa ancoragem, a diversificação de meios de pagamento pode ser uma boa aliada do comércio lojista. Na rede Novo Mundo, 20% das vendas são no crediário próprio. O CEO da empresa, José Guimarães, lembra que ainda existe ainda um mercado gigante para o cliente não bancarizado, que precisa do crédito direto, conhecido como CDC. O tradicional carnê se tornou digital, pré-aprovado para clientes recorrentes e muito flexível para novos clientes. “A inadimplência sempre existirá. O que fizemos foi adequar a política, com a calibragem de perfil ou score para um nível aceitável”, destaca.

Segundo ele, se a venda no crediário próprio representa 20%, hoje, os planos da Novo Mundo são elevar esta participação para 35% nos próximos dois anos, como uma estratégia de fidelização de clientes e até de melhor rentabilidade para a empresa. Vale lembrar que os parcelamentos maiores incorrem na cobrança de juros.

Para a superintendente da CDL Goiânia, estes meios de pagamento existem como uma forma de diversificação de oportunidades de venda. “Se o empresário consegue fazer uma boa avaliação, ter critérios em sua régua de crédito e cobrança, que mitigue a inadimplência, estas práticas são válidas e podem aumentar as vendas, atingindo o público que não quer ou não tem acesso a cartão de crédito, por exemplo, mas que é bom pagador”, avalia.

Segundo ela, esta é uma estratégia válida para aumentar a capacidade de vendas, retenção e fidelização do cliente, pois o boleto ou a nota promissória geram esta sinergia e confiança. “Grandes redes valorizam muito o crediário próprio, que já ajudou a alavancar muitos negócios em Goiânia”, lembra.

Porém, a superintendente da CDL alerta para a importância de as empresas buscarem meios para avaliar o cliente antes de ofertar o crédito para evitar a inadimplência. “Só sinalizamos para a segurança de saber fazer uma avaliação prévia para uma venda mais segura. É onde a CDL entra com consultas e análise de crédito para evitar a inadimplência”, ressalta. Vale lembrar que esta análise já considera o histórico, o score e o cadastro positivo do cliente.

Crédito próprio sobrevive aos cartões e à inadimplência

O comércio varejista dificilmente suportará os ônus da taxa Selic a 15% ao ano, se ela permanecer mesmo nesse índice até o 1º trimestre de 2026, como projetam economistas de grandes bancos brasileiros. É a data em que, segundo eles, a taxa básica de juros deve começar a recuar - o Banco Central já sinalizou que nada muda até lá na Selic, a não ser que ocorra um movimento muito inesperado na economia. Enquanto isso, com a inflação, o consumidor vai perdendo o poder de consumo e o comércio, por outro lado, redobra a atenção, vendo a inadimplência aumentar a níveis alarmantes.

Fato é que, com os juros nas alturas, o consumidor não está conseguindo pagar suas contas. Pelo menos 30,2% da população brasileira está inadimplente, um índice que não se via desde setembro de 2023, conforme mostra a última Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada pela CNC, a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo.

O consumidor pede socorro e o varejo também. Inadimplência elevada significa crédito mais caro, por conta da maior probabilidade de calote. Resultado disso é que o consumidor acaba enfrentando mais dificuldade de contrair crédito, um mecanismo tão fundamental nas vendas do varejo, seja usando o crediário das lojas ou parcelando as compras no cartão de crédito.

Bureaus de crédito como o SPC Brasil já veem o consumidor mais desanimado, em relação à tomada de crédito. Entre maio e junho deste ano, por exemplo, a busca por crédito no Brasil caiu -14%. Analistas acreditam que esse cenário revela um mercado em “compasso de espera”, somado agora ao tarifaço imposto ao Brasil pelos Estados Unidos. Ou seja: a situação é desfavorável ao consumo, que poderia ser estimulado se o Banco Central editasse novas políticas monetárias para controlar uma inflação não de demanda, como é comumente veiculado, mas de preços administrados, como acreditam os economistas.

Vem aí o fim do ano, e com ele, as datas comemorativas mais sensíveis para o comércio, como o Dia das Crianças, em outubro, a Black Friday, em novembro, e o Natal, em dezembro. Qual será o impacto dos juros altos nessas ocasiões? É preciso esperar para ver. Mas o varejo, enquanto isso, segue com o desafio de equilibrar as altas taxas de inadimplência com as suas vendas tão tradicionais no crediário e no cartão de crédito.

Além disso, as lojas do comércio, especialmente em Goiás, têm lidado com um novo paradigma: o alto número de vagas efetivas em aberto, e numa época em que, normalmente, se buscaria pessoas no mercado para fazer trabalho temporário. Pelo menos 5 mil vagas permanentes estão desocupadas no varejo goiano, aumentando as incertezas do setor para esses próximos meses.

Se não houver ações efetivas do governo para controlar a economia, em primeiro plano, e para estimular o trabalho formal, o interesse das pessoas pelo emprego de carteira assinada, esse cenário pode agravar a situação das empresas. O varejo e o setor produtivo, em geral, pedem socorro. Todos temem uma retração no consumo, se nada for feito, e impostos ainda mais pesados a partir do próximo ano, quando passa a valer a regulamentação da reforma tributária. A economia está sob pressão.

José Reginaldo Garcia é presidente do Sindicato do Comércio Varejista no Estado de Goiás (Sindilojas-GO)

Os artigos publicados não refletem a opinião de O POPULAR. Sua publicação obedece ao propósito de estimular e fomentar a diversidade e o debate de temas locais, nacionais ou mundiais.

Comércio sufocado pela Selic

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José Reginaldo Garcia

POP_CASA_DO_CHAPEU_30_6_2025

POP_HENRIQUE_COWBOY_27_6_2025

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Murilo Henrique de Farias, de 30 anos, cantor conhecido como ‘Henrique Cowboy’, se tornou o Embaixador das Comitivas por ser um frequentador assíduo dos grupos no interior de Goiás. Segundo o forrozeiro, tudo começou quando os amigos disseram que ele deveria representar a classe. Nas últimas semanas, Henrique ganhou mais destaque com a música 'Na casa do chápeu', tocada com frequência em festas do interior, bares e cavalgadas.&nbsp;AO POPULAR, o cantor disse que começou no forró se inspirando no pai que também era forrozeiro.

A música, que já está com 2,4 milhões de visualizações no YouTube, foi escrita por&nbsp;um amigo de Murilo. Ela conta a história de um homem que se apaixona por uma moça no 'risca faca', festa onde as pessoas dançam somente o ritmo de forró. Segundo o cantor, ele e a equipe não esperavam que a música fosse viralizar dessa forma (veja uma parte do clipe no vídeo acima).

<cite>Eu tinha outra música no mesmo nicho, só que não com a ideia que ele tinha feito, com um papo mais jovial, e aí eu resolvi fazer ela. A gente gravou e deu uma encorpada no nosso estilo mais rústico e colocamos ela no forró, porque ela era sertaneja. Aí ela acabou pegando, a gente nem tinha essa noção que ia virar isso tudo”, contou Murilo Henrique.</cite>&nbsp;

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Henrique Cowboy contou à reportagem que começou no ramo da música aos 11 anos de idade. Segundo ele, na família, além do pai, alguns primos também são cantores. Antes de seguir carreira solo, o forrozeiro fez uma parceria com o primo e formaram durante um tempo a dupla sertaneja ‘Diego e Murilo - Os brutos de Goiás’. A dupla não continuou&nbsp;e ambos decidiram seguir carreira solo.&nbsp;

<cite>A gente chegou até a fazer turnê fora do país, a gente rodou bastante o Brasil como dupla, só que era sertanejo, aí perto da pandemia a gente resolveu finalizar o projeto da dupla. Aí eu acreditei nesse projeto [de carreira solo] e hoje se tornou também uma realidade que andou bem mais em pouco tempo do que a própria dupla”, relatou o cantor.&nbsp;</cite>

Ao ser questionado sobre a repercussão nas festas, cavalgadas e comitivas no interior de Goiás, Henrique disse que nasceu em Goiânia, mas sempre frequentou bastante as festas de interior. Segundo ele, já chegou a participar por hobby de montaria.&nbsp;

<cite>Eu sempre fui desse nicho, tem primos meus que mexem com roça, montar em boi, e eu sempre estive presente nessas coisas, até montaria eu já participei também. Eu sempre fui entrosado com as comitivas, e aí a galera foi e falou ‘esse aí é o bruto de Goiás, tem que representar nós’, e foi assim que começou”, disse.&nbsp;</cite>

O cantor de forró mora atualmente em Aparecida de Goiânia, mas já passou pelo&nbsp;Mato Grosso e Belo Horizonte. Segundo ele, a presença nos interiores como Vianópolis e Aragoiânia, onde participava das montarias e treinos, era frequente.&nbsp;

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<h2>Um pouco da história &nbsp;</h2>

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De acordo com o cantor, na fase em que fez dupla com o primo, usou o nome Murilo, e devido a consolidação do nome, após o encerramento da dupla preferiu usar seu outro nome: Henrique. Segundo ele, deixou o Murilo para o primo usar com outra pessoa caso quisesse continuar com uma dupla.

<cite>O 'Cowboy' foram os próprios amigos que intitularam, falaram ‘põe cowboy aí porque você é cowboy e está no sangue’, aí ficou Henrique Cowboy”, relatou.&nbsp;</cite>

Henrique tem músicas de composição própria, mas segundo ele, o primo Everton Matos, que é compositor e escreve músicas para famosos como Gusttavo Lima e Leonardo, também compõe para ele. Ainda de acordo com o forrozeiro, antes da música viralizar, ele fazia em média de cinco a sete shows por mês, e atualmente ele faz cerca de 10 a 20. “Estou colocando junto também com as comitivas que a gente faz bastante”, disse.&nbsp;

Segundo ele, a família está o apoiando e&nbsp;muito empolgada com a repercussão. AO POPULAR, o forrozeiro disse que todos acompanham sua batalha há 13 anos na carreira como&nbsp;cantor e estão torcendo pelo sucesso. &nbsp;

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Henrique Cowboy faz em média de 10 a 20 shows por mês, incluindo os que faz nas cavalgadas no interior de Goiás (Reprodução/Instagram Henrique Cowboy)